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為解決農(nóng)民因無擔(dān)保抵押導(dǎo)致貸款難的問題，2003年，河北省南和縣、贊皇縣兩地農(nóng)信社會(huì)同當(dāng)?shù)卣嗬^推出一項(xiàng)名為“薪農(nóng)貸”的新型貸款擔(dān)保機(jī)制：發(fā)動(dòng)財(cái)政供養(yǎng)公職人員用工資卡為農(nóng)民提供擔(dān)保抵押。然而，記者近日從兩地農(nóng)信社獲悉，由于巨額貸款回收難，“薪農(nóng)貸”已相繼“流產(chǎn)”。專家分析認(rèn)為，身為公職人員的“薪農(nóng)貸”擔(dān)保人，缺乏專業(yè)的金融管理能力，其擔(dān)保職能容易受行政干預(yù)，因而存在較大風(fēng)險(xiǎn)，完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款應(yīng)通過市場化運(yùn)作方式來進(jìn)行。
公職人員工資擔(dān)保抵押物
記者曾于2004年對河北省這兩地“薪農(nóng)貸”做過調(diào)查。據(jù)南和縣農(nóng)信社原主任陳樹亭介紹，長期以來，農(nóng)村金融存在“信用社放貸難和農(nóng)民貸款難并存”矛盾。他們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，南和縣有5800名財(cái)政供養(yǎng)人員，平均人年工資收入9000元，其“貸款信用度”遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般農(nóng)民。如果讓這些干部充當(dāng)農(nóng)民貸款抵押人，既可以解決小額信貸風(fēng)險(xiǎn)大、數(shù)額小問題，也為干部找到一條服務(wù)農(nóng)民的新路。2003年，南和縣農(nóng)信社和縣政府一拍即合，聯(lián)合出臺(tái)《誠信貸款管理辦法》規(guī)定，財(cái)政供養(yǎng)人員先根據(jù)一定條件領(lǐng)取《誠信證書》，標(biāo)準(zhǔn)是：有固定合法的經(jīng)濟(jì)收入、無前欠貸款和其他外欠款、具備擔(dān)保人應(yīng)有能力、有相當(dāng)固定資產(chǎn)等。與公職人員“結(jié)對子”的農(nóng)民憑抵押《誠信證書》可申請不超過五萬元的貸款。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅兩年時(shí)間，南和縣農(nóng)信社共發(fā)放2600萬元“薪農(nóng)貸”，使400多戶農(nóng)民搞起了奶牛養(yǎng)殖、大棚蔬菜、苗木等致富項(xiàng)目。與南和縣采取同樣的辦法，贊皇縣農(nóng)信社兩年時(shí)間發(fā)放1000多萬元“薪農(nóng)貸”。
“薪農(nóng)貸”為何相繼“流產(chǎn)”
記者近日對“薪農(nóng)貸”機(jī)制進(jìn)行回訪時(shí)，南和縣農(nóng)信社現(xiàn)任一位姓張的主任說，這個(gè)辦法現(xiàn)在不好說了，早就不搞了。當(dāng)記者問及原因，他只是說“反正沒有達(dá)到預(yù)期的效果”，然后就拒絕了記者的采訪。贊皇縣農(nóng)信社一位負(fù)責(zé)人說，“薪農(nóng)貸”并不像當(dāng)初設(shè)想的那樣好，大量貸款放出去，回不來，只好停止運(yùn)行。
貸款為何按期收不回來？南和縣農(nóng)信社、贊皇縣農(nóng)信社兩個(gè)內(nèi)部工作人員向記者透露，當(dāng)初對很多農(nóng)民的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目考察不仔細(xì)，錢投進(jìn)去了，卻沒有收益。本想扣公職人員工資用于償還貸款，又擔(dān)心引起社會(huì)不穩(wěn)定。南和縣郝橋鎮(zhèn)一位姓裴的中學(xué)老師說，他為一個(gè)農(nóng)民親戚擔(dān)保貸款五萬元，可是親戚的大棚菜因管理不善虧本了。農(nóng)信社經(jīng)常催自己還貸款，他只好又催親戚，但沒辦法。
南和縣委一位干部說，“薪農(nóng)貸”帶有明顯的行政色彩，縣政府當(dāng)年將干部參與這項(xiàng)工作的情況列入年終考核。但是，很多公職人員缺乏專業(yè)的金融管理能力，當(dāng)擔(dān)保人只是“做樣子”，存在很大風(fēng)險(xiǎn)。
還是要靠市場化運(yùn)行機(jī)制
河北省銀監(jiān)局一位專家說，農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害、市場行情等諸多因素影響的弱勢產(chǎn)業(yè)，加之借款主體大多屬于經(jīng)濟(jì)弱勢群體，農(nóng)戶自身防自然災(zāi)害能力和抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，收益很難得到保障；另一方面，貸款擔(dān)保人由公務(wù)員或事業(yè)單位干部組成，缺乏擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，其擔(dān)保業(yè)務(wù)容易受行政干預(yù)，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。他建議，應(yīng)完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款的市場化運(yùn)行機(jī)制，采取“政府牽頭，企業(yè)參股，銀行托管，市場運(yùn)作”的辦法，組建股份制擔(dān)保公司，籌集擔(dān)保資金，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模，拓展擔(dān)保范圍及對象。同時(shí)，有必要聘請經(jīng)濟(jì)工作領(lǐng)域有關(guān)專家學(xué)者，建立健全小額擔(dān)保貸款評估監(jiān)督機(jī)制，從根本上避免農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款的隨意性。 |