2026年是機動車交強險上線二十年。在此之際，低空“交強險”也呼之欲出。行業(yè)認為，隨著低空“交強險”逐步落地，保險對低空經(jīng)濟的護航作用將日益顯現(xiàn)，新一輪保險紅利也將釋放。車險探索出的“交強險引流、商業(yè)險賺錢”模式，有望被復(fù)制到低空領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士認為，加速發(fā)展低空保險，還需完善低空數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施、支持政策及時補位，同時推動供需雙方緊密對接。
低空“交強險”呼之欲出
2月12日，隨著國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局發(fā)布《關(guān)于推動低空保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》），低空“交強險”的日程表正式公布?！兑庖姟分赋觯暗?027年，無人駕駛航空器責(zé)任保險強制投保制度初步建立”。
對此，國家發(fā)展改革委國家信息中心經(jīng)濟預(yù)測部政策仿真實驗室副主任、研究員張曉蘭表示，《意見》明確加快建立責(zé)任保險強制投保制度，這是筑牢低空公共安全底線的關(guān)鍵舉措，也是《意見》的核心亮點之一。
潘悅 制圖
作為行業(yè)平臺公司，上海低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司（以下簡稱“上海低空公司”）相關(guān)負責(zé)人告訴記者，責(zé)任保險強制投保制度是低空經(jīng)濟走向規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展的關(guān)鍵制度安排。實質(zhì)上是為低空經(jīng)濟活動設(shè)立了一個法定的、統(tǒng)一的風(fēng)險保障機制。這一制度能夠有效解決“萬一出現(xiàn)事故，如何賠償、由誰負責(zé)”的核心問題，既保障了公眾的合法權(quán)益，也為行業(yè)健康發(fā)展提供了制度支撐。
多位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，低空“交強險”的苗頭早已有之。2024年1月起施行的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》，明確“使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險?！?/p>
無人駕駛航空器責(zé)任保險是相對成熟的險種，因其主要為第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失進行賠付，所以也叫第三者責(zé)任保險，簡稱三者險。2024年開始，平安產(chǎn)險、人保財險、太平洋產(chǎn)險等陸續(xù)推出低空三者險。
無人機表演公司傲鷹科技總經(jīng)理曹忠杰告訴記者，每次無人機表演前申請空域批件和公安報備，都必須提供第三者責(zé)任保險單據(jù)。此前為4000架表演無人機購買三者險，1年200萬元保額，保費在2萬元左右。
《意見》則更進一步，不僅明確強制投保要求，還強調(diào)事前審批、事中飛行運行、事后事故處置全流程管理，以及研究建立與強制投保相關(guān)的責(zé)任主體、責(zé)任認定、處置程序等制度規(guī)定。
記者查詢多家保險公司低空險產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，三者險不僅費率差異較大，保險條款也各不相同。例如，人保財險50萬元保額的“航空無人機第三者責(zé)任保險”，年保費需2000元，費率為千分之四，僅可按年投保。太平洋產(chǎn)險“無人駕駛航空器第三者責(zé)任險”的保額分10萬元、20萬元和50萬元三檔，投保周期分從1天到1年等八檔，年費率約千分之一點五。不同企業(yè)的三者險條款還有絕對免賠額、免賠率、單次賠償限額等差異。
隨著低空“交強險”出爐，規(guī)則統(tǒng)一成大勢所趨?！兑庖姟访鞔_，“在風(fēng)險可控原則下明確基本責(zé)任范圍和最低保障限額”“出臺無人駕駛航空器責(zé)任保險示范條款，研究制定服務(wù)指引?！?/p>
部分地方已在嘗試推動低空保險標準化。2025年7月，《深圳地區(qū)無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險服務(wù)指引》出臺，對于承保服務(wù)、理賠服務(wù)、相關(guān)表述等都做出標準化要求，成為全國首個針對無人機保險服務(wù)的標準化文件。
多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，機動車交強險“實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率”，根據(jù)出險情況實行“費率浮動機制”，浮動標準由監(jiān)管部門聯(lián)合制定而非險企自行決定。兩相比較，低空“交強險”仍需時間完善。
強制投保打開保險藍海
隨著低空“交強險”呼之欲出，保險行業(yè)是否出現(xiàn)新的藍海？記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前低空保險一面是用戶需求未被滿足，另一面是保險公司負重前行。
“無人機表演對機身保險的需求很高，之前跟幾家保險公司有過交流，但到現(xiàn)在都沒購買”，曹忠杰表示，部分原因是每次表演的飛行環(huán)境和要求都不一樣，每家無人機廠商的型號和功能也有所區(qū)別，保險公司很難評定物損原因。部分則因為投保費率比較高，超出了企業(yè)承受范圍。所以，目前遇到問題都是由無人機廠商以售后服務(wù)的形式來協(xié)助解決。
同時，保險公司和保險經(jīng)紀公司也頗感無奈。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，雖然大家都看好低空經(jīng)濟的發(fā)展前景，但保險公司對于低空保險都比較謹慎，受制于運行數(shù)據(jù)少、保費規(guī)模小，不少低空保險產(chǎn)品入不敷出，還處于試水摸索階段。
2025年9月，平安產(chǎn)險公開表示，“累計承保超15萬架無人機，提供風(fēng)險保障超900億元，為無人機、航空器提供賠付金額超11.7億元?！卑创擞嬎?，該類保險平均費率需達約1.3%才能實現(xiàn)盈虧平衡，對于財險來說，這屬于較高風(fēng)險定價。
對此，上海低空公司相關(guān)負責(zé)人表示，低空保險產(chǎn)品要實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營，關(guān)鍵在于風(fēng)險可識別、可量化、可定價。當(dāng)前低空行業(yè)仍處于運行數(shù)據(jù)積累與事故統(tǒng)計樣本相對有限的階段，精算模型、費率結(jié)構(gòu)和責(zé)任邊界需要逐步校準，這對保險機構(gòu)與運營主體都是現(xiàn)實挑戰(zhàn)。
盡管如此，借鑒機動車交強險發(fā)展歷史，隨著低空“交強險”落地，低空經(jīng)濟的保險紅利釋放在即。
多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，我國從2006年開始實行機動車交強險，此后多年，隨著我國機動車保有量持續(xù)攀升，不僅交強險保費迅速攀升，商業(yè)車險保費也同步快速增長。從規(guī)模上看，車險保費在財險中占比峰值時超過四分之三，至今仍占據(jù)半壁江山。從盈利上看，“交強險引流、商業(yè)險盈利”的商業(yè)模式早被驗證有效，該模式也有望在低空保險被復(fù)制。
歸根到底，低空保險紅利取決于低空經(jīng)濟發(fā)展前景。2025中國航空產(chǎn)業(yè)大會數(shù)據(jù)顯示，2025年我國低空經(jīng)濟市場規(guī)模約1.5萬億元，2030年有望突破2萬億元。到2035年，我國無人機物流產(chǎn)值有望突破萬億元，未來年均增長率將保持在20%左右。由于低空經(jīng)濟的增量市場基本都對低空保險有需求，不少領(lǐng)域都在低空“交強險”覆蓋范圍內(nèi)，因此業(yè)內(nèi)普遍看好低空保險前景。
多方合力完善低空保險生態(tài)
低空經(jīng)濟需要保險護航，但低空保險首先是門生意。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，低空“交強險”難以直接賺錢，其核心價值在于為低空商業(yè)險引流。機動車交強險條例也明確，按照“業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率”。為保障低空“交強險”不虧錢、商業(yè)險能賺錢，各地和保險行業(yè)已經(jīng)展開探索。
針對低空數(shù)據(jù)少且較分散的問題，一些地方已在推進低空數(shù)據(jù)平臺建設(shè)。這些數(shù)據(jù)平臺將承接大量結(jié)構(gòu)化、連續(xù)性的運行數(shù)據(jù)，包括飛行活動記錄、航空器狀態(tài)、運行環(huán)境及安全事件等信息。同時，在飛行計劃、運行監(jiān)控、服務(wù)保障等環(huán)節(jié)已沉淀大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是實現(xiàn)低空保險精細化定價、科學(xué)風(fēng)險識別與高效理賠的基礎(chǔ)支撐。
對于低空保險創(chuàng)新產(chǎn)品供需兩弱的矛盾，一些地方政府直接給予補貼。如深圳市鹽田區(qū)提出，“對投保的企業(yè)，按年度總保費金額的百分之二十給予一次性補助，單個企業(yè)補助金額最高不超過一百萬元?！睎|莞市提出，“對開發(fā)適用于低空航空器以及運載標的的保險機構(gòu)，給予一次性10萬元補貼?！?/p>
還有地方推動供需兩方深度對接。如重慶市提出“探索完善低空全鏈條保險體系，促進保險服務(wù)與產(chǎn)業(yè)需求精準匹配?！?025年8月，全國首個低空經(jīng)濟共保體在重慶啟動運行；2025年12月，低空經(jīng)濟共保體風(fēng)險減量實驗室在重慶揭牌。
對于低空保險的發(fā)展，張曉蘭認為，低空經(jīng)濟風(fēng)險復(fù)雜、技術(shù)密集，對保險機構(gòu)的數(shù)據(jù)能力、專業(yè)能力提出更高要求。《意見》圍繞數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)與專業(yè)能力建設(shè)兩方面，著力提升保險行業(yè)可持續(xù)經(jīng)營能力，為服務(wù)落地提供保障。數(shù)據(jù)與專業(yè)能力的雙重提升，既能保障保險機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，又能推動保險服務(wù)從“事后賠付”向“事前防控、事中干預(yù)”轉(zhuǎn)型，提升風(fēng)險管控質(zhì)效。
