在凈息差收窄、數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快等背景下，商業(yè)銀行無(wú)條件免費(fèi)動(dòng)賬短信通知服務(wù)正變得越發(fā)稀缺。
去年以來(lái)，招商銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、廣東華興銀行、湖北銀行、甘肅銀行等多家銀行相繼上調(diào)動(dòng)賬提醒短信起點(diǎn)金額至100-5000元不等，起點(diǎn)金額以下交易將不再有短信通知。
專家表示，隨著行業(yè)服務(wù)重心轉(zhuǎn)向成本更低的App彈窗、微信服務(wù)號(hào)通知等數(shù)字化渠道，未來(lái)商業(yè)銀行將加快從“賬房先生”向“數(shù)字管家”角色轉(zhuǎn)變。
多家銀行上調(diào)短信通知起點(diǎn)金額
近日，招商銀行發(fā)布公告稱，為進(jìn)一步優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，減少不必要的短信打擾，自2026年3月16日起，將優(yōu)化賬戶變動(dòng)短信通知服務(wù)。調(diào)整后，對(duì)未開通賬戶變動(dòng)短信通知服務(wù)的客戶，該行將不再發(fā)送單筆5000元（含）以下的經(jīng)人行大小額系統(tǒng)匯入?yún)R款交易通知短信。
2月10日起，平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行個(gè)人賬戶短信通知交易金額起點(diǎn)上調(diào)至200元（含），即單筆交易超過(guò)200元（含）的交易按照簽約手機(jī)號(hào)碼正常發(fā)送短信提醒，單筆金額低于200元的交易將不再發(fā)送短信通知。該行表示，此舉是為向客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，遵循金融科技的發(fā)展趨勢(shì)，減少小額交易短信對(duì)客戶的打擾。
潘悅 制圖
中信銀行自2月1日起同步升級(jí)個(gè)人金融短信通服務(wù)，借記卡動(dòng)賬短信發(fā)送起點(diǎn)金額設(shè)定為300元，貴賓級(jí)（含）以上客戶及新市民客戶免收服務(wù)費(fèi)，官方微信則免費(fèi)提供0元起點(diǎn)動(dòng)賬提醒。新疆農(nóng)商銀行也發(fā)布公告稱，自4月下旬起將動(dòng)賬提醒短信起點(diǎn)金額由0元提高至100元（含）。
記者發(fā)現(xiàn)，去年以來(lái)，已有包括中國(guó)銀行、民生銀行、廣東華興銀行、湖北銀行、甘肅銀行等在內(nèi)的十余家銀行，陸續(xù)提高了銀行卡交易免費(fèi)短信通知的門檻。
具體來(lái)看，2025年1月，民生銀行將動(dòng)賬短信通知起點(diǎn)金額上調(diào)至300元；同年4月，中國(guó)銀行也將賬戶變動(dòng)觸發(fā)短信通知的起點(diǎn)金額上調(diào)為100元。3月，湖北銀行將個(gè)人借記卡賬戶動(dòng)賬提醒短信默認(rèn)起點(diǎn)金額提高至100元；9月，廣東華興銀行則停止發(fā)送賬戶動(dòng)賬金額在500元以下的相關(guān)短信提醒；11月，甘肅銀行則將部分個(gè)人客戶（原全量免費(fèi)發(fā)送客戶）的動(dòng)賬通知門檻上調(diào)至200元。進(jìn)入2025年底，調(diào)整步伐明顯加快，蕭山農(nóng)商銀行，以及湖南農(nóng)信系統(tǒng)下的郴州、漢壽、石門農(nóng)商行均作出相應(yīng)調(diào)整。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，在凈息差收窄背景下，部分銀行上調(diào)免費(fèi)短信門檻，源于運(yùn)營(yíng)成本壓力，短信發(fā)送頻次高，成本累積顯著。銀行正引導(dǎo)客戶轉(zhuǎn)向App彈窗、微信服務(wù)號(hào)等零邊際成本數(shù)字化渠道，提升服務(wù)效率，優(yōu)化資源配置。
精細(xì)化成本管理為銀行“減負(fù)”
對(duì)于擁有龐大客戶群的商業(yè)銀行而言，每條短信均需向運(yùn)營(yíng)商支付費(fèi)用。例如，大連銀行于2025年1月披露手機(jī)短信采購(gòu)結(jié)果顯示，該行向三大運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行采購(gòu)，中國(guó)移動(dòng)報(bào)價(jià)為10萬(wàn)元/月（含稅），含200萬(wàn)條，超出部分費(fèi)用報(bào)價(jià)0.05元/條；中國(guó)聯(lián)通0.05元/條（含稅）；中國(guó)電信報(bào)價(jià)也為0.05元/條（含稅），稅率6%，另有電路及端口服務(wù)費(fèi)含稅金額為5000元/月。另外，2025年3月，貴陽(yáng)銀行短信服務(wù)商采購(gòu)項(xiàng)目公告顯示，該行獲得的兩個(gè)短信服務(wù)報(bào)價(jià)分別為0.037元/條和0.037元/條。
記者查詢多家國(guó)有行、股份行App發(fā)現(xiàn)，小額賬戶變動(dòng)短信通知服務(wù)月費(fèi)普遍在2至3元左右。中國(guó)銀行目前收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為“最高3元/月/卡”或“最高36元/年/卡”；招行目前收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為“3元/月/卡”；民生銀行為2元/月/卡；郵儲(chǔ)銀行則較為復(fù)雜，對(duì)于活期變動(dòng)為3元/月，取款、轉(zhuǎn)入、代扣場(chǎng)景為2元/月，對(duì)于代發(fā)工資則為1元/月。
“短信其實(shí)不值錢，議價(jià)空間很大。不過(guò)，現(xiàn)在商業(yè)銀行嚴(yán)格控制短信群發(fā)功能，有些大項(xiàng)目收費(fèi)主要是出于風(fēng)險(xiǎn)管控，不是為了掙錢?，F(xiàn)在短信群發(fā)比較泛濫?！北本┠成虡I(yè)銀行人士透露，綜合運(yùn)營(yíng)商的報(bào)價(jià)，若預(yù)計(jì)每位客戶的小額變動(dòng)通知在100條/每月以內(nèi)，銀行收取3元左右的月費(fèi)才能覆蓋運(yùn)營(yíng)成本。
事實(shí)上，銀行賬戶變動(dòng)通知屬于增值服務(wù)，非法定基礎(chǔ)服務(wù)。監(jiān)管未強(qiáng)制要求銀行免費(fèi)提供小額動(dòng)賬短信，此前免費(fèi)屬市場(chǎng)行為。銀行根據(jù)客戶情況分類調(diào)整，屬服務(wù)分級(jí)調(diào)整，不構(gòu)成違規(guī)。
在專家看來(lái)，手機(jī)短信采購(gòu)成本勢(shì)必成為銀行的一項(xiàng)“負(fù)擔(dān)”。2025年三季報(bào)顯示，42家上市銀行中，除民生銀行、西安銀行、光大銀行、鄭州銀行等6家銀行，其他銀行凈息差均較上年末收窄，但有14家銀行凈息差較二季度末企穩(wěn)回升。截至2025年前三季度，42家A股上市銀行中，近一半成本收入比同比下滑。
招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，通過(guò)提高免費(fèi)短信的門檻，銀行可以過(guò)濾掉大部分小額交易通知，是精細(xì)化成本管理的一項(xiàng)舉措，也有助于減少對(duì)客戶的頻繁通知。
從“賬房先生”向“數(shù)字管家”演進(jìn)
銀行調(diào)整短信通知規(guī)則，既是精細(xì)化管理運(yùn)營(yíng)成本的措施，也凸顯了以手機(jī)銀行APP為代表的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向。事實(shí)上，目前，銀行仍保留了多種成本更低的通知方式，短信通知的必要性進(jìn)一步下降。
招商銀行在通告中提示，若客戶希望及時(shí)掌握賬戶變動(dòng)情況，可通過(guò)招商銀行App、個(gè)人銀行PC版或網(wǎng)點(diǎn)渠道辦理賬戶變動(dòng)短信通知服務(wù)，或通過(guò)招商銀行App開通免費(fèi)消息中心功能。
中國(guó)銀行在公告中表示，對(duì)于享受終身免費(fèi)短信動(dòng)賬通知服務(wù)的個(gè)人客戶，調(diào)整其賬戶變動(dòng)觸發(fā)短信通知的默認(rèn)交易起點(diǎn)金額為100元人民幣。如確有小額交易通知需求，可通過(guò)該行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行修改。歡迎客戶使用該行手機(jī)銀行動(dòng)賬消息通知、微銀行動(dòng)賬通知等免費(fèi)服務(wù)。
在董希淼看來(lái)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快的背景下，銀行以此為契機(jī)引導(dǎo)客戶更多使用手機(jī)銀行APP等線上渠道接收動(dòng)賬提醒。數(shù)字化渠道無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不在，不僅方便安全、成本低廉，還有助于增強(qiáng)客戶活躍度和黏性。
南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝認(rèn)為，此類調(diào)整是推動(dòng)渠道遷移的關(guān)鍵性市場(chǎng)信號(hào)，是通過(guò)價(jià)格杠桿清晰地引導(dǎo)用戶行為。傳統(tǒng)短信通知模式作為外購(gòu)、被動(dòng)、單向的通信管道，正被銀行自有、交互、可運(yùn)營(yíng)的數(shù)字化平臺(tái)所替代。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，其影響深遠(yuǎn)：第一，銀行將徹底掌握客戶交互的入口與數(shù)據(jù)，為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)與深度營(yíng)銷奠定基礎(chǔ)；第二，金融服務(wù)的安全邊界將重構(gòu)，從依賴通信運(yùn)營(yíng)商防詐騙，轉(zhuǎn)向構(gòu)建基于自身科技的智能風(fēng)控體系；第三，它將加速金融服務(wù)模式的根本轉(zhuǎn)變，從“交易結(jié)果通知”邁向覆蓋全流程的“場(chǎng)景化、陪伴式服務(wù)”，這標(biāo)志著銀行的角色正從“賬房先生”向“數(shù)字管家”深刻演進(jìn)。
