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江蘇金融國企近年來瞄準農村金融這一難題，錯位發(fā)展、創(chuàng)新服務，突破農戶貸款“小而分散”“信用缺失”“難以盈利”三大瓶頸。以徐州睢寧縣為例，截至目前，全縣已為80%的農戶建立起了金融信用數據庫，農戶與農村小微企業(yè)使用小額低息貸款逐年提升，農村經濟不斷壯大，當地國有金融機構保本微利實現持續(xù)發(fā)展。
睢寧農商行信貸人員在種養(yǎng)殖基地調研了解農戶生產需求。（資料照片）
服務農民 打造農村信貸員隊伍
農民貸款難，根子在銀行：成本高金額小、無抵押擔保，銀行普遍畏懼，沒人愿意干。以往金融機構發(fā)放農戶貸款“卡”的很嚴，要農戶到縣城申報各種證明，讓農民望而卻步?！鞍l(fā)展普惠金融是農村金融改革的關鍵。”徐州市銀保監(jiān)分局負責人說，開展農戶小貸，要讓國有金融機構發(fā)揮先鋒隊的作用，首先要培育一支扎根農村的信貸員隊伍。
睢寧農商行2015年以來招收大學生建立了一支140人的小額信貸員隊伍，這些信貸員多數來自農村，對“三農”有天然感情，被安排在農村網點“摸爬滾打”。睢寧農商行信貸員朱軍是個“85后”，“我5年前從東南大學畢業(yè)來到睢寧，跑遍了偏遠農村的每個角落。”朱軍說，起初上門送貸，農戶不理解，常被當成騙子和傳銷，甚至被轟出門?，F在農民發(fā)現方便又實惠，每天電話打不停。
“農商行的信貸員不怕辛苦，上門服務，態(tài)度非常好?！毕纶逦瘯嫳R躍說，去年春節(jié)后下邳村整體搬遷到新縣城邊的集中居住區(qū)，每戶都是上下兩層小洋樓，15萬元一套。不少農戶買房后想裝修，但資金周轉不過來。農商行的信貸員到村里駐點一個多星期，為80多戶農戶辦理了裝修小額貸款，現在家家戶戶都漂漂亮亮。
睢寧農商行副行長夏浩博說：“我們要求信貸員每周5天必須騎車進村，全縣有400多個村，每年要求走訪100個村、1萬戶農戶，每戶數據都進入數據庫。我們根據農戶需求設計出‘惠寧小貸’，通過手機APP推送給農戶‘凡8萬元以下貸款，不論用途，一次申請，10年之內反復使用’。”3年多來，農戶小貸從2.8萬戶增加到了6萬戶。
據悉，當地農業(yè)銀行、農發(fā)行、郵儲銀行、華潤控股中銀富登村鎮(zhèn)銀行等都紛紛建立起自己的農村金融隊伍，網點下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)，POS機遍布農村。睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行有35人的小貸員隊伍，農行睢寧支行在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)派駐2名信貸員，郵儲銀行、農發(fā)行等也都有農村信貸員隊伍。
錯位服務 滿足多種需求
坐在家里，在手機銀行上輸入借款10萬元，不到一分鐘，錢就轉到自己銀行卡里了。令睢寧縣沙集鎮(zhèn)東風村依福爾家具公司經理徐春如此輕松的，正是睢寧農商行的“互金貸”手機網絡版。由于徐春以前的貸款記錄都錄入了電腦，他獲得了電腦自動“分配”的50萬元的授信額度。徐春已先后多次通過手機銀行領取過貸款數百萬元。
日益發(fā)展起來的農村小微實體對金融的需求強烈。徐州市銀保監(jiān)分局與農委等部門指導金融機構積極對接專業(yè)大戶、家庭農場、專業(yè)合作社以及龍頭企業(yè)的信貸需求，分層次滿足農村地區(qū)各類金融需求，引導農發(fā)銀行、農業(yè)銀行穩(wěn)步推進農田水利、高效農業(yè)設施、現代農業(yè)園區(qū)建設，指導郵儲銀行、農商行圍繞農業(yè)增效、農民增收、農村增綠，研發(fā)“量體裁衣”式金融產品。
沙集鎮(zhèn)是睢寧縣一個因電商經濟而迅速崛起的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2018年全鎮(zhèn)電商銷售額達到125億元，同比增長20%以上，一批電商大戶供銷兩旺。睢寧縣金融機構實施網商、物流、原材料供應客戶分類和服務分層，推出了“網商助力貸”“婦女創(chuàng)業(yè)貸”“網商E分期”“物流創(chuàng)業(yè)貸”“惠寧環(huán)保貸”等切合電商需求的產品系列，廣受電商創(chuàng)業(yè)者歡迎。
睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行針對快速發(fā)展的“公司+農戶”模式，對生產、原料采購、化肥農藥、飼料采購、收購、銷售各個環(huán)節(jié)都設計了信貸產品，延伸產業(yè)鏈金融服務，目前為158家“公司+農戶”客戶授信3075萬元。
“近年來農村居民購買縣城住房需求強烈，我們提供貸款服務有力促進農民轉移?！鞭r行睢寧支行副行長張加正介紹，睢寧有140萬人口，50萬人在外務工經商。隨著收入的提高，為了獲得更好的教育醫(yī)療條件希望遷居城市，農行為此推出房貸服務，目前已發(fā)放17.7億元。
農發(fā)行睢寧支行副行長王宇介紹，農發(fā)行大力推動土地向種糧大戶流轉。由于糧食生產周期長、回款慢，農發(fā)行通過間接放款給種糧大戶，解決許多上下游配套企業(yè)和農戶的資金問題。
社會效益居首位 保本微利可持續(xù)發(fā)展
發(fā)展農村普惠金融，應當將社會效益放在首位，同時要保本微利可持續(xù)發(fā)展。舍棄了這個宗旨，那些純粹商業(yè)目的“普惠金融”只能是“廣告效應”或“曇花一現”。農村金融需要不斷投入資金“輸血”三農，如果自身不可持續(xù)，普惠金融最終會成為“無源之水”。
“前些年，很多地方的農信社不良率高，那并不是因為農村金融風險大，而是農信社自身出了問題。”睢寧農商行副行長高峰說，這幾年農信社聚焦農村，普惠金融貸款做得越多，不良率越低。目前，睢寧農商行的不良率已經從以前的10%降低到了2.3%。
“控制涉農貸款風險的關鍵不在于抵押物，而是扎實的貸前走訪?！鳖幹秀y富登村鎮(zhèn)銀行董事長鐘生輝說。農戶普遍沒有抵押品，即便是農村集體土地上的房產，也拍賣不出去?！敖鼛啄?，我們不要抵押物效果更好了，貸款規(guī)模每年增長1億元，貸款不良率降到了0.25%?！?/p>
“把農村金融做深做透，就是防范風險的最好方式?！鞭r行睢寧支行副行長張加正介紹。該行發(fā)放的30萬元以下涉農小微企業(yè)貸款不良率僅為0.11%，縣城房地產不良貸款僅190萬元，不良率僅0.1%。
惠農政策涉及的條線多、普惠金融關聯的部門廣，只有多部門形成合力，才能為普惠金融提供強有力的支撐。近年來，徐州銀保監(jiān)部門與徐州市農委、農工辦等部門和銀行建立了三方信息共享機制，推動“陽光信貸”、普惠金融、扶貧金融、鄉(xiāng)村振興金融需求服務進一步做深做實。通過貼息、獎勵等多種方法引導涉農貸款利率逐步下降，目前徐州全市整體農戶小額貸款利率低于基準利率4.5%，農村小微企業(yè)利率約為7%。截至2018年底，徐州市農村中小金融機構貸款余額1170多億元，比年初增加118億元。
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